Een huis kopen zonder eigen geld is voor veel mensen een wens, zeker als sparen lastig is door hoge huur of andere kosten. Toch denken veel mensen dat een woning kopen alleen lukt als je veel spaargeld hebt. De regels rond een hypotheek zijn de laatste jaren veranderd. Het lijkt moeilijk, maar er zijn toch wat mogelijkheden om toch aan een eigen woning te komen als je zelf weinig tot niets hebt gespaard. In deze blog lees je wat nu wel en niet kan, en welke keuzes je hebt.
De regels voor een hypotheek en eigen geld
De regels in Nederland bepalen dat je alleen een hypotheek mag afsluiten tot 100 percent van de waarde van het huis. Dat noemt men de taxatiewaarde. Kosten die erbij komen, zoals de notaris en de overdrachtsbelasting, mag je niet meefinancieren in de hypotheek. Eigen geld is dus altijd nodig voor deze extra kosten. Denk aan kosten voor de makelaar, taxatie, notaris en de overheid. Gemiddeld komt dat uit op ongeveer zes procent van de aankoopprijs van het huis, afhankelijk van jouw situatie. Als je dus een huis koopt van 300.000 euro, dan moet je ongeveer 18.000 euro aan extra kosten zelf betalen. Zonder dit bovengemiddelde bedrag kun je niet zomaar verhuizen naar een koophuis.
Hulp van familie of vrienden bij het kopen van een huis
Voor veel mensen zonder eigen spaargeld is hulp van ouders, familie of vrienden een belangrijke kans. Zij kunnen bijvoorbeeld geld schenken om de kosten te dekken. Schenken mag tot een bepaald bedrag per jaar belastingvrij. In 2024 ligt dit belastingvrije bedrag rond de 6.000 euro per ouder. Dit bedrag wisselt bijna elk jaar, dus het is verstandig om dit vooraf uit te zoeken. Soms willen familie of bekenden ook een lening geven. Zo’n private lening kun je soms gebruiken als aanvulling, al telt deze niet altijd mee in de hypotheekaanvraag. Banken zijn streng. Ze willen zien dat het geen grote risico’s geeft voor jou als koper. Let dan ook goed op de afspraken die je maakt.
Handige oplossingen: starterslening en andere hulp
Voor jonge mensen of starters zijn er speciale regelingen. Veel gemeentes bieden de zogeheten starterslening aan. Bij een starterslening krijg je van de gemeente een extra lening voor de kosten die je niet via de bank kunt krijgen. Deze lening loopt naast je gewone hypotheek en hoef je vaak de eerste jaren niet terug te betalen. Niet iedere gemeente doet mee en de regels wisselen per plaats. Toch kiezen elk jaar duizenden mensen voor deze optie om toch te verhuizen naar hun eerste eigen huis. Ook sommige werkgevers hebben een speciale lening voor personeel. Dit gebeurt niet vaak, maar het is de moeite waard om het te onderzoeken.
Zelf sparen of samen kopen als alternatief
Veel mensen sparen een tijd voordat zij een huis kopen. Het lukt niet altijd om veel spaargeld opzij te zetten, maar elke euro telt. Door goed te kijken naar je eigen uitgaven, zit er soms toch wat extra ruimte in de maandlasten. Ook kiezen mensen ervoor om samen met iemand een huis te kopen. Door samen een hypotheek aan te vragen, kun je vaak een hoger bedrag lenen en delen jullie de extra kosten. Denk wel altijd goed na voordat je zo’n grote beslissing samen met een vriend, familielid of partner neemt. Je zit namelijk jarenlang samen aan het huis vast.
Wat als je toch onvoldoende eigen geld hebt?
Niet iedereen krijgt het voor elkaar om het benodigde bedrag apart te zetten of hulp te krijgen. In dat geval is het verstandig om te kijken naar een goedkoper huis of een woning waar minder opknapwerk nodig is. Ook wachten of tijdelijk huren en extra sparen kan slim zijn. Grote financiële risico’s nemen brengt problemen met zich mee. Banken controleren streng of jij de maandlasten kan betalen en willen dat je niet in geldproblemen komt. Soms heb je na een paar jaar sparen toch genoeg om te starten met zoeken naar jouw eerste koopwoning.
Meest gestelde vragen over huis kopen zonder eigen geld
- Moet ik altijd eigen spaargeld hebben om een huis te kopen? Om een huis te kopen in Nederland heb je bijna altijd een bedrag aan spaargeld nodig. Je mag sinds 2018 alleen nog 100 procent van de huiswaarde lenen. Extra kosten zoals de notaris en de overdrachtsbelasting betaal je altijd met eigen geld, een schenking of bijvoorbeeld een starterslening.
- Kan ik de kosten koper lenen bij de bank? De bank mag je alleen een hypotheek geven voor de waarde van het huis zelf. Extra kosten, ook wel kosten koper genoemd, worden niet meegenomen in de lening en moet je dus altijd zelf betalen of met hulp van anderen financieren.
- Wat is een starterslening en hoe werkt het? Een starterslening is een speciale extra lening die sommige gemeenten aanbieden aan mensen die voor het eerst een huis kopen. Je krijgt zo wat extra geld voor de kosten die je niet met de gewone hypotheek kunt betalen. Vaak hoef je de eerste jaren geen rente of aflossing te betalen.
- Mag ik geld lenen van familie of vrienden voor de kosten? Je mag geld lenen of krijgen van familie of vrienden om de benodigde kosten te betalen. Als je geld krijgt mag dat tot een bepaald bedrag belastingvrij. Bij lenen moet je goede afspraken maken. Banken kijken mee of dit past bij jouw situatie.
- Wat gebeurt er als ik toch te weinig eigen geld heb? Als je te weinig eigen geld hebt, kun je meestal niet het volledige huis kopen of de extra kosten betalen. Soms helpt het om te zoeken naar een goedkoper huis, hulp van familie te vragen, of te kijken of jouw gemeente een starterslening heeft.